Der Boom der Privatkredite: Was den Trend in den USA antreibt

Amerikaner nutzen zunehmend Privatkredite, um ihre Finanzen zu managen. Laut einem aktuellen Bericht der Kreditauskunftei Experian besaßen im Jahr 2025 rekordverdächtige 38 % der Verbraucher mindestens einen Privatkredit – ein Anstieg von 30,9 % im Jahr 2017. Dieser Trend zeigt eine kontinuierliche Zunahme der Nutzung von Privatkrediten über einen Zeitraum von acht Jahren.

Auch die durchschnittlichen Kreditbeträge steigen. Zwischen 2024 und 2025 erhöhten sich die Salden auf durchschnittlich 19.333 US-Dollar, obwohl sie noch nicht ganz das Niveau von vor zwei Jahren erreicht haben. Rakesh Patel, Executive Vice President für Experian Consumer Services Marketplace, bezeichnet Privatkredite als ein "Mainstream-Haushaltsfinanzierungsinstrument", dessen Nutzung und Salden über verschiedene Kreditnehmersegmente hinweg zugenommen haben.

Der Aufstieg der Privatkredite in den USA

Die Nutzung von Privatkrediten hat in den Vereinigten Staaten ein neues Rekordniveau erreicht. Fast vier von zehn Erwachsenen nutzen mittlerweile einen solchen Kredit, wie Experian-Daten für 2025 zeigen. Die Gesamtzahl der Privatkredite in den Kreditauskünften liegt bei 67,5 Millionen, ein Anstieg von 7 % gegenüber 2024. Davon sind 30 Millionen unbesichert.

Der Bericht von Experian deutet darauf hin, dass Verbraucher Privatkredite strategisch nutzen, um hochverzinste Schulden umzuschulden und zu konsolidieren. Gleichzeitig kann dieser Trend auch ein Warnsignal sein, dass Verbraucher aufgrund von Inflation, Arbeitsmarkt oder anderen Faktoren mit schwierigen finanziellen Umständen konfrontiert sind, die sie zu potenziell kostspieligen Krediten treiben.

Gründe für die wachsende Beliebtheit

Mehrere Faktoren tragen zur steigenden Attraktivität von Privatkrediten bei. Diese reichen von der Notwendigkeit, bestehende Schulden zu verwalten, bis hin zu den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen und der Zinsentwicklung.

Schuldentilgung und Kostenmanagement

Die Konsolidierung von Schulden ist ein häufiger Grund für die Aufnahme eines Privatkredits, insbesondere um hochverzinste Kreditkartenschulden abzubauen. Der Experian-Bericht zeigt jedoch, dass viele Kreditnehmer ihre Darlehen auch für andere Zwecke nutzen. Im Vergleich zu 2024 nennen amerikanische Verbraucher heute häufiger größere Anschaffungen, Notfallausgaben, Hausverbesserungen, Urlaube, medizinische Ausgaben und Bildung als Gründe für die Nutzung eines Privatkredits.

Der Bericht stellt fest: "US-Verbraucher geben weiterhin Geld aus, basierend auf den jüngsten Einzelhandelsumsätzen, und die Kreditkartensalden steigen weiter." Gleichzeitig könnten "rekordhohe Zinssätze für bestehende Kreditkartensalden mehr Verbraucher dazu motivieren, nach kostengünstigeren Wegen zur Verwaltung dieser Schulden zu suchen."

Wirtschaftliche Unsicherheit

Eine sich wandelnde Wirtschaft könnte ein weiterer Grund sein, warum Amerikaner mehr Privatkredite aufnehmen. Der Experian-Bericht besagt, dass Privatkredite als kostengünstigere Option zur Verwaltung von Schulden und steigenden Kosten immer beliebter werden. Der jüngste Credit Industry Insights Report von TransUnion bestätigt diesen Trend und verzeichnet eine Rekordzahl an vierteljährlichen Neuvergaben unbesicherter Privatkredite im letzten Quartal 2025. Laut TransUnion boten Privatkredite "für viele Haushalte ein finanzielles Entlastungsventil – eine Möglichkeit zur Konsolidierung, zur Deckung von Lücken oder zur Bewältigung anhaltender Inflationskosten."

Im Experian-Bericht gaben 42 % der Verbraucher an, dass die jüngsten wirtschaftlichen Bedingungen sie eher dazu bewegen, 2026 einen Privatkredit aufzunehmen, während nur 12 % der Befragten angaben, dass die wirtschaftlichen Bedingungen sie weniger dazu veranlassen würden.

Zinsentwicklung

Die Zinssätze für Privatkredite folgen tendenziell den Änderungen der Leitzinsen der Federal Reserve. Sinkende Zinsen in den letzten Jahren könnten einen Teil des wachsenden Interesses an Krediten erklären. Rakesh Patel merkte dazu an: "Zinssenkungen waren ein starker kurzfristiger Katalysator – sie machen die Refinanzierung materiell attraktiver und helfen, das Verbraucherinteresse in der Kategorie in die tatsächliche Aufnahme des Kredits umzuwandeln."

Kreditkartenzinsen werden ebenfalls von den Fed-Zinsänderungen beeinflusst, sind aber insgesamt viel höher. Aktuell liegen die durchschnittlichen Kreditkartenzinsen über 20 %, für Konten mit Zinsbelastung sogar über 22 %. Privatkredite hingegen haben durchschnittliche Zinssätze um 11 %, was fast der Hälfte des durchschnittlichen Kreditkartensatzes entspricht. Die Federal Reserve meldet einen durchschnittlichen Zinssatz von 11,65 % für einen 24-monatigen Privatkredit.

Obwohl die Fed bei ihrer letzten FOMC-Sitzung im März 2026 ihren Leitzins nach einer Reihe von Zinssenkungen in den Jahren 2024 und 2025 stabil hielt und für den Rest des Jahres 2026 nur eine weitere Zinssenkung erwartet, können selbst kleine Bewegungen Kreditnehmern langfristig helfen. Patel betont: "Da die Preisgestaltung von Privatkrediten typischerweise mit dem Leitzins der Federal Reserve einhergeht, kann selbst ein Rückgang um 1 Prozentpunkt zu wesentlich niedrigeren monatlichen Zahlungen führen und die Refinanzierung höher verzinster revolvierender Schulden erheblich attraktiver machen."

Was bei einem Privatkredit zu beachten ist

Wer über die Aufnahme eines Privatkredits nachdenkt, sollte verschiedene Merkmale des Darlehens verstehen, um die passende Option für die eigenen Ziele zu finden.

Hier sind einige wichtige Punkte, die zu berücksichtigen sind:

• Unbesichert vs. besichert: Viele Privatkredite sind unbesichert, was bedeutet, dass keine Sicherheiten hinterlegt werden müssen. Da dem Kreditgeber keine Sicherheit geboten wird, erfordern unbesicherte Kredite oft eine bessere Bonität. Besicherte Privatkredite erfordern eine Form von Sicherheit, wie ein Sparkonto oder ein Fahrzeug. Sie können leichter zu qualifizieren sein, sind aber seltener, und man könnte das als Sicherheit hinterlegte Vermögen verlieren, wenn man den Kredit nicht zurückzahlt.
• Effektiver Jahreszins (APR): Obwohl die Zinssätze für Privatkredite oft niedriger sind als die hohen APRs von Kreditkarten, können sie dennoch kostspielig sein. Laut Daten der Federal Reserve liegt der durchschnittliche APR für 24-monatige Privatkredite bei 11,65 %. Generell können Zinssätze für Privatkredite bei etwa 6 % beginnen, erfordern jedoch eine ausgezeichnete Bonität. Für andere Verbraucher können sie jedoch genauso teuer sein wie Kreditkarten, mit APRs von über 30 %.
• Bearbeitungsgebühren: Bearbeitungsgebühren sind bei Privatkrediten üblich. Sie betragen oft einen Prozentsatz des geliehenen Betrags, typischerweise zwischen 1 % und 10 %. Diese Kosten sollten bei der Berechnung der Gesamtkosten des Kredits berücksichtigt werden.
• Laufzeit: Kreditgeber bieten eine breite Palette von Laufzeiten an, in der Regel von weniger als einem Jahr bis zu mehr als sieben Jahren. Die Laufzeit beeinflusst die monatliche Rate und die Höhe der Zinsen, die anfallen. Längere Laufzeiten können die monatlichen Zahlungen niedrig halten, gehen aber oft mit höheren APRs einher und führen zu höheren Gesamtzinskosten.
• Kreditbetrag: Der Kreditbetrag kann stark variieren. Kreditgeber ermöglichen es, Beträge von nur 1.500 oder 2.000 US-Dollar bis zu 50.000 US-Dollar zu leihen. Die Informationen im Antrag, einschließlich der Bonität, beeinflussen, wie viel man leihen kann. Es ist wichtig, den tatsächlichen Bedarf und die monatliche Rückzahlungsfähigkeit zu berücksichtigen.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Einige Kreditgeber erheben eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits. Obwohl eine vorzeitige Rückzahlung eine gute Möglichkeit ist, Zinskosten zu sparen, könnte diese Gebühr die Einsparungen wieder aufheben. Details zur Vorfälligkeitsentschädigung sollten im Kreditvertrag oder auf der Website des Kreditgebers vor der Unterzeichnung geprüft werden.