Frictionless Payments: Wie Kreditkarten & BNPL zur Schuldenfalle werden

Die Leichtigkeit, mit der wir heute bezahlen, hat unser Konsumverhalten grundlegend verändert. Von Kreditkarten über digitale Geldbörsen bis hin zu "Buy Now, Pay Later" (BNPL)-Diensten – die sogenannten "Frictionless Payments" sollen den Einkauf so nahtlos wie möglich gestalten. Doch diese Bequemlichkeit birgt auch Risiken und kann Verbraucher, oft unbemerkt, in eine Schuldenfalle locken.

Die "Funny Money"-Ökonomie: Wenn Ausgeben zu einfach wird

Mirav Steckel, die mit 18 Jahren 15 Kreditkarten eröffnete, erlebte dies am eigenen Leib. Sie hoffte, durch Rabatte und Prämien Geld zu sparen, geriet aber stattdessen in einen Kreislauf von Impulskäufen. "Wenn ich einen wirklich schlechten Tag bei der Arbeit hatte, dachte ich nicht: 'Oh, ich gehe nach Hause und entspanne mich.' Es war: 'Ich gönne mir etwas, das mir ein besseres Gefühl gibt'", erzählt Steckel. Die Folge war, dass sie Freunde um Geld bitten musste, um ihre Karten zu bezahlen. Heute, mit 21, nutzt sie Bargeld, um ihre Ausgaben besser zu kontrollieren.

Ihre Erfahrung ist symptomatisch für die "Funny Money"-Ökonomie, in der Kredit der König ist und Unternehmen es schaffen, ihre Produkte so leicht zugänglich zu machen, dass Konsumenten nicht innehalten, um über die tatsächliche Bezahlbarkeit nachzudenken. Scott Rick, Marketingprofessor an der University of Michigan, erklärt: "Wenn ich Sie warten lasse oder Sie durch eine Reihe von Dingen klicken lasse oder physisch eine Brieftasche oder, Gott bewahre, Bargeld herausziehen lasse, gibt Ihnen das all diese Momente, um innezuhalten und Dinge zu überdenken."

Psychologie des Konsums: Warum wir mehr ausgeben

Die moderne Einkaufserfahrung unterscheidet sich drastisch von der vor einem Jahrzehnt. Abigail Sussman, Marketingprofessorin an der University of Chicago's Booth School of Business, betont, dass es nicht nur der Wechsel von Bargeld zu Kreditkarten ist, sondern auch die Möglichkeit, Kartendaten online zu speichern und automatisch auszufüllen. Dienste wie Apple Pay ermöglichen es, "auszugeben, ohne überhaupt auf den Preis zu schauen, ehrlich gesagt, ohne es wirklich zu verinnerlichen", so Sussman.

Diese Veränderungen spielen mit unserem Wunsch nach sofortiger Befriedigung. Kristina Durante, Sozialpsychologin an der Rutgers Business School, erklärt, dass unser Gehirn, das über Hunderttausende von Jahren auf Überleben ausgerichtet war, immer noch in dieser Denkweise steckt. "Der Teil unseres Gehirns, der will, was er will, wann er es will, ist so viel stärker als der Teil unseres Gehirns, der ein Bremssystem ist und sagt: 'Warte mal, können wir uns das wirklich leisten?'"

Unternehmen nutzen dies geschickt aus. Scott Rick verweist auf den TikTok Shop, wo Produkte mit einem Klick gekauft werden können, während Nutzer Videos ansehen. Auch in Disney Resorts können Besucher mit Armbändern oder "Disney Dollars" bezahlen, was das Gefühl vermittelt, "Spielgeld" zu verwenden, während die Konten langsam geleert werden.

Die Rolle von Kreditkarten und BNPL

Die Mechanismen, die das Ausgeben so einfach machen, erleichtern auch den Zugang zu Schulden. Neue Technologien ermöglichen sofortige Kreditkarten-Genehmigungen, und es gibt eine erweiterte Verfügbarkeit spezialisierter Karten. Diese niedrigeren Hürden tragen zu einer Rekordhöhe der Verschuldung bei. Die Federal Reserve von New York meldete, dass die ausstehenden Kreditkartensalden der Amerikaner im letzten Jahr um fast 6 % auf 1,28 Billionen US-Dollar gestiegen sind.

Auch die Nutzung von BNPL-Produkten hat zugenommen. Ein Bericht des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) von 2025 zeigte, dass 53,6 Millionen Konsumenten im Jahr 2023 einen BNPL-Kredit aufnahmen, ein Anstieg von 12 % gegenüber 2022, mit einem durchschnittlichen Betrag von 848 US-Dollar.

Unternehmen gestalten die Abrechnung oft verwirrend. Kreditkarten haben variable Zinssätze, und Prämien, Punkte oder befristete Niedrigzinsangebote können dazu führen, dass Konsumenten nicht erkennen, worauf sie sich einlassen. Ayelet Fishbach, Verhaltenswissenschaftlerin an der University of Chicago, sagt: "Punkte fühlen sich nicht nach viel an. Und wenn Sie mich davon überzeugen können, dass ich nicht mit Geld bezahle, sondern mit Monopoly-Geld wie Kreditkartenpunkten, wird das den Preis verschleiern."

BNPL-Produkte nutzen ähnliche Marketingstrategien. Ying Lei Toh, Ökonomin bei der Kansas City Federal Reserve, erklärt, dass sie so strukturiert sind, dass sich Menschen "weniger finanziell eingeschränkt" fühlen, indem die Kosten in Raten aufgeteilt werden. Dies "könnte das Problem des übermäßigen Ausgebens und der Verschuldung wirklich verschlimmern und die Möglichkeit erhöhen, dass Menschen weit über ihre Verhältnisse leben."

Stephanie Blanks, 35, geriet in die BNPL-Falle, als sie nach der Geburt ihres ersten Kindes unerwartet hohe Ausgaben hatte. Sie nutzte BNPL für Windeln, Lebensmittel und Kleidung, was zu 3.700 US-Dollar Schulden führte. "Man denkt: 'Oh, 10 Dollar alle zwei Wochen klingt überhaupt nicht schlecht. Das kann ich mir total leisten', bis man 25 oder 26 Kredite hat und darin ertrinkt", so Blanks. Sie begann im September 2025 mit der Rückzahlung und hat seitdem keine BNPL-Produkte mehr genutzt.

Nicht alle Erfahrungen sind negativ. Gabby Raines, 29, nutzte BNPL vor zehn Jahren für eine Matratze, die sie sich nicht auf einmal leisten konnte. "Es war ein totaler Lebensretter", sagt sie. Doch auch als erfahrene Käuferin führt die Leichtigkeit der Anmeldung manchmal dazu, dass sie mehr ausgibt, als sie beabsichtigt hatte.

Die Tücken der Schuldenfalle

Die Möglichkeit, Käufe aufzuschieben oder zu verteilen, kann im Moment Freiheit geben, doch die Ausgaben können sich häufen. Susan Cannon, 73, nutzte ihre Kreditkarten während der Pandemie, um Lebensmittel und Rechnungen zu bezahlen, nachdem sie ihren Job verloren hatte. Dies war notwendig, führte aber zu fast 40.000 US-Dollar Kreditkartenschulden und hohen Zinsen. "Es ist so weit gekommen, dass alles für Zinsen draufgeht", sagt Cannon. "Ich komme nicht voran."

Für viele Amerikaner dient die "Funny Money"-Ökonomie jedoch dazu, nicht-essentiellen Konsum anzukurbeln. Die persönlichen Ausgaben für Produkte wie Bekleidung und Haushaltsgeräte stiegen im letzten Quartal 2025 auf 21,4 Milliarden US-Dollar, gegenüber 19,2 Milliarden US-Dollar im letzten Quartal 2023. Die "Keeping-up-with-the-Joneses"-Kultur, verstärkt durch soziale Medien, fördert das Überausgeben, da man sich ständig mit anderen vergleicht, deren Schulden im Hintergrund unsichtbar bleiben.

Kristina Durante weist darauf hin, dass Trends wie "Girl Math" – eine Art mentaler Gymnastik, bei der Geschenkkarten als "kostenloses Geld" oder Rücksendungen als "Geldverdienen" gerechtfertigt werden – lediglich eine weitere Form sind, wie unser Gehirn über die Gegenwart nachdenkt, ohne die Zukunft zu berücksichtigen. "Wir haben ein Gehirn, das für Knappheit gebaut ist, und leben in einer Welt des Überflusses. Und das wird zu vielen schlechten Entscheidungen führen", so Durante.

Im schlimmsten Fall kann die "Funny Money"-Ökonomie zu langfristigen Belastungen führen. Verbraucher, die mit Krediten in Verzug geraten, können Lohnpfändungen und eine schlechtere Kreditwürdigkeit erleben, was das Mieten einer Wohnung oder den Erhalt eines Autokredits erschwert. Die Zahl der Insolvenzanträge stieg 2025 um 11 %, was darauf hindeutet, dass mehr Amerikaner die Gerichte als letzten Ausweg aus ihren Schulden nutzen.

Wege aus der Schuldenfalle und politische Forderungen

Angesichts der anhaltenden wirtschaftlichen Unsicherheit und der Inflation, die Konsumenten dazu verleiten könnte, jetzt zu kaufen, weil die Preise später steigen könnten, ist eine Umkehr dieser Trends unwahrscheinlich. Ayelet Fishbach merkt an: "Menschen sind klug, aber sie sind beschäftigt, und man muss keinen Master in Wirtschaftswissenschaften haben, bevor man in den Supermarkt geht. Wir haben ein System geschaffen, das es sehr schwer macht, gute finanzielle Entscheidungen zu treffen."

Um dem entgegenzuwirken, gibt es verschiedene Ansätze:

• Bargeldnutzung: Mirav Steckel hat gelernt, dass das physische Sehen von Bargeld ihr hilft, ihre Ausgaben zu kontrollieren. Auch die NMI-Studie "Psychology of Payments" zeigt, dass 17 % der Gen Z und 13 % der Millennials Bargeld nutzen, um Ausgaben zu begrenzen, im Vergleich zu nur 9 % der Baby Boomer und Gen X.
• Debitkartenpräferenz: 44 % der Konsumenten versuchen, Debitkarten zu verwenden, um hohe Kreditkartensalden zu vermeiden. Bei Millennials steigt dieser Wert auf 47 % und bei der Gen Z auf 51 %.
• Finanzielle Bildung: Muhammad Nazrin Faiz, Vorsitzender der Global Law Thinker Society (GLTS) Malaysia, betont die Bedeutung von Finanzbildungskampagnen, insbesondere für junge Menschen.
• **Regulierung von BNPL:** Nazrin Faiz fordert die Verabschiedung eines speziellen Gesetzes für BNPL-Programme, um Verbraucher vor hohen Schuldenlasten zu schützen. Dies soll klare Kaufgrenzen für Konsumenten und transparente Kosten- und Zinssätze für Händler festlegen.

Die Leichtigkeit des Ausgebens ist eine zweischneidige Klinge. Während sie Komfort bietet, erfordert sie von den Verbrauchern ein hohes Maß an Selbstkontrolle und finanzieller Bildung, um nicht in die Schuldenfalle zu geraten.