Miete auf Raten: Affirm startet BNPL-Pilotprogramm für flexible Zahlungen
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Der Finanzdienstleister Affirm, ein führendes Unternehmen im Bereich "Jetzt kaufen, später zahlen" (BNPL), erweitert sein Angebot auf einen der größten monatlichen Ausgabenposten vieler Amerikaner: die Miete. Historisch gesehen wurde BNPL für alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel oder Konsumgüter wie Kleidung und Möbel genutzt. Nun rücken größere Ausgaben in den Fokus der BNPL-Anbieter.
Affirm testet "Jetzt kaufen, später zahlen" für Mieten
Affirm hat ein Pilotprogramm gestartet, das Mietern die Möglichkeit bietet, ihre monatliche Miete in zwei gleiche Raten aufzuteilen, anstatt sie als einmalige Summe zu begleichen. Dieses Angebot erfolgt in Partnerschaft mit dem New Yorker Unternehmen Esusu, das die Zahlungsinformationen der Verbraucher an die großen Kreditauskunfteien meldet.
Im Rahmen dieses Pilotprogramms erhalten zugelassene Mieter ein zinsloses Darlehen, das in zwei vierzehntägigen Raten ohne zusätzliche Gebühren zurückzuzahlen ist. Affirm betont, dass es jede Bewerbung individuell prüft und nur Personen genehmigt, von denen es annimmt, dass sie die Rückzahlung "verantwortungsvoll leisten können". Esusu und Affirm bieten im Rahmen dieses Programms keine zinsbelasteten Darlehen an.
Die Funktionsweise von BNPL-Diensten
BNPL-Dienste haben in den letzten Jahren erheblich an Popularität gewonnen, da sie Verbrauchern die Möglichkeit geben, Kosten in mehrere kleinere Raten aufzuteilen. Ein Bericht des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vom Dezember 2023 zeigte, dass über 50 Millionen Verbraucher im Jahr 2023 mindestens ein BNPL-Darlehen bei einem der sechs größten Anbieter in Anspruch nahmen.
Typischerweise ermöglichen BNPL-Pläne den Kunden, die Kosten eines Kaufs in vier zinslosen Raten zurückzuzahlen, so das CFPB. Affirm ist mit rund 24 Millionen Nutzern einer der Marktführer in diesem Segment und könnte, laut Adam Rust, Direktor für Finanzdienstleistungen bei der Consumer Federation of America, eine größere Reichweite für BNPL-Mietoptionen erzielen.
Potentielle Risiken und Herausforderungen
Obwohl die Möglichkeit, Mietzahlungen aufzuteilen, verlockend erscheinen mag, birgt sie auch Risiken. Das Aufnehmen mehrerer Darlehen mit unterschiedlichen Fälligkeiten kann die Übersicht erschweren und zu verpassten Zahlungen führen, für die einige Unternehmen Mahngebühren erheben. Matt Schulz, Chef-Analyst für Verbraucherfinanzen bei LendingTree, merkt an: "Es ist leicht, den Überblick zu verlieren."
Verpasste BNPL-Zahlungen können sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, wenn sie an Kreditauskunfteien gemeldet werden. Affirm gibt auf seiner Website an, der einzige große BNPL-Dienst zu sein, der Darlehensaktivitäten an US-Kreditauskunfteien (Experian und TransUnion) meldet. Es ist entscheidend, dass Nutzer über ausreichend Deckung auf ihrem verknüpften Debitkarten- oder Girokonto verfügen.
Expertenmeinungen und Ausblick
Experten warnen, dass BNPL eine "rutschige Bahn" sein kann, die Verbraucher tiefer in die Verschuldung treibt – ein Problem, das bei monatlichen Mietzahlungen noch größere Risiken bergen könnte. Adam Rust äußert Bedenken, dass eine solche Kreditaufnahme zu einer "Todesspirale" führen könnte, die die Wohnsicherheit eines Mieters gefährdet.
Matt Schulz von LendingTree sieht in Affirms neuer Option zwar eine potenzielle Flexibilität für Mieter, warnt aber auch vor der Gefahr der Selbstüberschätzung. Mieter könnten das Gefühl bekommen, sich eine höhere Monatsmiete leisten zu können, weil die Kosten über mehrere Gehaltsschecks verteilt werden. Dies sei "ein ziemlich riskantes Spiel", so Schulz. Er betont, dass die Gefahr bei BNPL darin liegt, mehrere Darlehen verwalten zu müssen, was "tricky" werden kann, besonders für Personen, die nicht an den Umgang mit Krediten gewöhnt sind.
Trotz der Risiken erwartet Schulz, dass BNPL für Mieten weiter an Popularität gewinnen wird, da die Nachfrage nach flexiblen Zahlungsoptionen steigt. "Kreditgeber und Unternehmen sehen eindeutig die Nachfrage nach solchen Angeboten, und ich vermute, dass wir in naher Zukunft nur noch mehr solcher Darlehen sehen werden", so seine Einschätzung.