Privatinsolvenz auf TikTok: Trend zum Neuanfang oder riskante Verharmlosung?

Immer mehr junge Amerikaner sehen in der Privatinsolvenz nicht länger ein Stigma, sondern einen Weg, erdrückende Schulden abzubauen und finanziell neu zu starten. Auf TikTok kursieren Videos, in denen persönliche Insolvenzanträge als "Gewinn" oder "beste Entscheidung" gefeiert werden, was Hunderttausende von Aufrufen generiert. Doch während diese positive Darstellung an Popularität gewinnt, mahnen Finanzexperten zur Vorsicht und weisen auf die erheblichen langfristigen Risiken hin.

Insolvenz auf TikTok: Ein neuer Trend?

Unter dem Hashtag "bankruptcy" teilen junge Menschen auf TikTok ihre Erfahrungen mit der Privatinsolvenz. Sie präsentieren diese als einen "finanziellen Hack", der es ihnen ermöglichte, massive Schulden – teils Zehntausende von Dollar – innerhalb weniger Monate zu tilgen. Diese Videos vermitteln ein Bild der Insolvenz als befreienden Schritt.

Eine 29-jährige Nutzerin namens @saraphineisabellestainer berichtete in einem Video, dass die Beantragung der Insolvenz die "beste Sache" gewesen sei, die ihr je passiert ist. Sie gab an, 65.000 US-Dollar Kreditkartenschulden durch ein Chapter 7-Verfahren getilgt zu haben und ihr Kredit-Score sei danach sogar höher gewesen. Auch @victorfromhell sprach davon, wie die Insolvenz den "Verlauf seines Finanzlebens" verändert habe, indem Tausende von Dollar Schulden in etwa anderthalb Monaten gelöscht wurden. Business Insider hat die Insolvenzfälle dieser Nutzer über Bundesgerichtsakten verifiziert.

Steigende Zahlen bei Privatinsolvenzen

Die feierliche Stimmung auf TikTok fällt mit einem landesweiten Anstieg der Privatinsolvenzen zusammen. Laut dem American Bankruptcy Institute (ABI), das Daten von Epiq Bankruptcy Analytics zitiert, steigen die individuellen Insolvenzanträge seit 2022 kontinuierlich an. Im vergangenen Jahr wurden über 533.000 Fälle registriert.

Davon entfielen fast 333.000 Anträge auf Chapter 7-Fälle, die häufigste Form der Privatinsolvenz, die die meisten ungesicherten Schulden wie Kreditkartensalden oder Arztrechnungen eliminieren kann. Chapter 13-Anträge, die einen Rückzahlungsplan zur Begleichung eines Teils oder aller Schulden beinhalten, machten etwas mehr als 200.000 Fälle aus.

Experten warnen vor den Risiken

Obwohl der komplexe rechtliche Prozess der Insolvenz für einige Verbraucher eine echte finanzielle Entlastung bieten kann, warnen zertifizierte Finanzplaner davor, sie als letzten Ausweg zu betrachten. Die langfristigen Risiken wie höhere Kreditkosten, Kreditschäden und ein Vermerk in der Kreditauskunft, der bis zu einem Jahrzehnt bestehen bleiben kann, sind erheblich. Jesse Lineberry, Direktor des Financial Planning Program an der Virginia Tech, betonte gegenüber Business Insider, dass eine Insolvenz ein "viel traumatischeres Ereignis sein kann, als TikTok es erscheinen lässt."

Insolvenzgesetze existieren, um Menschen zu schützen, die sich in finanziellen Situationen befinden, aus denen es "keinen Ausweg" gibt, so Lineberry. Die Entscheidung sollte daher nicht leichtfertig getroffen werden.

Langfristige Auswirkungen auf Kreditwürdigkeit und Karriere

Ein Chapter 7-Insolvenzverfahren bleibt zehn Jahre lang in der Kreditauskunft vermerkt, ein Chapter 13-Verfahren sieben Jahre. Dies kann die Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen und es erschweren, Kredite, Wohnraum oder sogar einen Arbeitsplatz zu finden. Finanzexperten weisen darauf hin, dass "viele private Unternehmen Kreditakten prüfen, bevor sie Einstellungsentscheidungen treffen", so Lineberry.

Nur elf Bundesstaaten in den USA schränken Arbeitgeber bei der Nutzung der Kredithistorie für die meisten Einstellungsentscheidungen ein. Angesichts der jahrelangen Auswirkungen einer Insolvenzanmeldung rät Mary Clements Evans, Inhaberin von Evans Wealth Strategies in Pennsylvania, jedem, der diesen Schritt in Erwägung zieht, "wirklich zu prüfen, ob es nicht einen anderen Weg gibt, aus der finanziellen Situation herauszukommen." Wenn man nach einer Insolvenz Geld leihen kann, dann nur zu "sehr hohen Zinsen", so die zertifizierte Finanzplanerin.

Nicht alle Schulden sind tilgbar und der Prozess ist komplex

Der Insolvenzprozess ist alles andere als einfach. Chad Van Horn, ein Insolvenzanwalt aus Florida, betont, dass "erhebliche Offenlegungen gegenüber dem Gericht, den Gläubigern und allen anderen gemacht werden müssen, und man muss es richtig machen, sonst kann die Entlastung verweigert werden." Zudem können nicht alle Schulden durch Chapter 7 getilgt werden. Studienkredite, Unterhaltszahlungen für Ehepartner und Kinder sowie die meisten Steuerschulden sind in der Regel nicht entlastungsfähig.

In einigen Chapter 7-Fällen könnten auch Vermögenswerte wie ein Zweitwohnsitz oder ein Zweitwagen verkauft werden, um Gläubiger zu bedienen. Van Horn berichtet, dass die Mehrheit seiner Klienten finanziell "ausgereizt" und mit schlechter Kreditwürdigkeit zu ihm kommt.

Wann Insolvenz eine Option sein kann

Van Horn beobachtet einen Zustrom junger Menschen, die Insolvenz als Option prüfen. "In ihren Köpfen ist es ein Weg, ein besseres Leben zu führen, und in den meisten Fällen liegen sie absolut richtig", so Van Horn. Er fügt hinzu, dass Menschen nach einer Insolvenz oft Kreditkartenangebote erhalten – wenn auch zu hohen Zinsen – und zwei Jahre nach der Entlastung für ein FHA-Darlehen qualifiziert sein können.

Interessanterweise war in etwa 70 % der von ihm bearbeiteten Insolvenzfälle, insbesondere bei jungen Menschen, nicht schlechte Finanzplanung die Ursache. Stattdessen, so Van Horn, drängte ein unerwartetes Ereignis sie in die Insolvenz. Er erinnert sich an einen 18-jährigen Klienten, der verklagt wurde, nachdem ein Freund mit seinem Auto einen Unfall hatte. Der junge Mann konnte das Urteil nicht bezahlen und verlor seinen Führerschein. "Wir meldeten mit 18 Jahren Insolvenz an", sagte Van Horn, "und er konnte seinen Führerschein zurückbekommen, seinen Job retten und mit dem Wiederaufbau beginnen." Dies zeigt, dass Insolvenz in extremen Fällen eine notwendige Schutzfunktion erfüllen kann.