SAVE-Plan für US-Studentendarlehen endet: Was Betroffene jetzt wissen müssen

Millionen von Studentendarlehensnehmern in den USA stehen vor einer entscheidenden Frist: Der Biden-Ära-Rückzahlungsplan "Saving on a Valuable Education" (SAVE) wird eingestellt. Betroffene müssen bis zum 1. Juli 2026 einen neuen Plan wählen, um höhere monatliche Zahlungen und den Verlust des Fortschritts bei der Schuldenvergebung zu vermeiden. Das Bildungsministerium hat die Einstellung des SAVE-Plans angekündigt, nachdem dieser von einem Bundesberufungsgericht blockiert wurde.

Das Ende des SAVE-Plans: Warum die Änderung kommt

Der SAVE-Plan, der 2023 von der Biden-Administration eingeführt wurde, sah niedrigere monatliche Zahlungen und einen schnelleren Weg zur Darlehensvergebung vor. Republikanisch geführte Bundesstaaten klagten jedoch gegen die Umsetzung, da sie die Autorität von Präsident Joe Biden zur Gewährung von Darlehenserlassen und niedrigeren Zahlungen infrage stellten. Nach fast zwei Jahren Rechtsstreitigkeiten wurde der SAVE-Plan im März von einem Bundesberufungsgericht offiziell blockiert.

Das US-Bildungsministerium bezeichnete den Plan als "illegal" und basierend auf dem "falschen Versprechen von Studentendarlehensvergebung und künstlich niedrigen monatlichen Zahlungen". Unterstaatssekretär für Bildung, Nicholas Kent, erklärte, die Politik der Trump-Administration sei klar: "Wer einen Kredit aufnimmt, muss ihn zurückzahlen." Er fügte hinzu, dass frühere Bemühungen zur Ausweitung der Darlehensvergebung nicht mehr verfolgt würden.

Fristen und Übergangsregelungen für Darlehensnehmer

Das Bildungsministerium wird ab Freitag (März 2026) E-Mails an die 7,5 Millionen SAVE-Darlehensnehmer versenden, um sie über die bevorstehenden Änderungen zu informieren. Ab dem 1. Juli 2026 haben Darlehensnehmer 90 Tage Zeit, einen neuen Rückzahlungsplan zu wählen. Die Kreditdienstleister werden spezifische Fristen in Wellen kommunizieren, um den Übergang zu staffeln.

Seit der gerichtlichen Anfechtung des SAVE-Plans im Sommer 2024 befanden sich die Darlehensnehmer in einer administrativen Stundung ohne fällige Zahlungen. Die Zinsakkumulation wurde jedoch im August 2024 wieder aufgenommen, was für viele zu einer Erhöhung der Gesamtschuld führte.

Neue und bestehende Rückzahlungsoptionen

Darlehensnehmer haben mehrere Optionen, um ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen:

• Bestehende einkommensabhängige Rückzahlungspläne: Dazu gehört der Income-Based Repayment (IBR) Plan.
• Standard-Rückzahlungsplan: Dieser Plan bietet feste monatliche Zahlungen über 10 Jahre, unabhängig vom Einkommen.
• Neuer Repayment Assistance Plan (RAP): Dieser Plan wird am 1. Juli 2026 eingeführt und sieht monatliche Zahlungen zwischen 1 % und 10 % des Einkommens vor, mit einer Mindestzahlung von 10 US-Dollar pro Monat. Der RAP soll sicherstellen, dass Darlehensnehmer bei vollständigen, pünktlichen Zahlungen ihren Darlehensbetrag reduzieren und eine unkontrollierte Zinsakkumulation vermeiden können.
• Neuer gestaffelter Standard-Rückzahlungsplan: Ebenfalls ab dem 1. Juli 2026 verfügbar, ermöglicht dieser Plan feste Zahlungen über 10, 15, 20 oder 25 Jahre, abhängig von der Höhe des Darlehens:
• Bis zu 24.999 US-Dollar: 10 Jahre
• 25.000 bis 49.999 US-Dollar: 15 Jahre
• 50.000 bis 99.999 US-Dollar: 20 Jahre
• Über 100.000 US-Dollar: 25 Jahre

So vergleichen Sie Ihre Rückzahlungsoptionen

Um den am besten geeigneten Plan zu finden, stehen online verschiedene Tools zur Verfügung, die helfen, die monatlichen Raten zu berechnen. Mark Kantrowitz, ein Experte für Hochschulbildung, merkt an, dass "die meisten Darlehensnehmer mit IBR besser dran sein werden" als mit RAP. Die Darlehensvergebung kann bei IBR nach 20 Jahren erfolgen, während RAP eine Frist von 30 Jahren vorsieht. Obwohl einige Darlehensnehmer im RAP möglicherweise eine kleinere monatliche Zahlung haben, zahlen sie über die gesamte Laufzeit des Darlehens mehr.

Kate Wood, Kreditexpertin bei NerdWallet, empfiehlt den Standard-Rückzahlungsplan für Darlehensnehmer mit einem relativ niedrigen Darlehensbetrag und einem höheren Einkommen. Sie erklärt: "Weil höhere Zahlungen und Zinsersparnisse gegenüber niedrigeren Zahlungen für länger mehr Sinn ergeben." Eine Ausnahme bilden Darlehensnehmer, die auf die Public Service Loan Forgiveness (PSLF) hinarbeiten; sie können nach 10 Jahren eine Darlehenslöschung erhalten, solange sie sich in einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan befinden. Diese Darlehensnehmer sollten sich auf die niedrigstmögliche monatliche Zahlung konzentrieren.

Wechsel des Rückzahlungsplans

Um sich für einen neuen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan anzumelden, können Darlehensnehmer sich auf Studentaid.gov oder der Website ihres Kreditdienstleisters anmelden und den Antrag ausfüllen. Es besteht die Möglichkeit, dem Bildungsministerium die direkte Abfrage der Einkommensdaten beim Internal Revenue Service (IRS) zu gestatten, um die Bearbeitung zu beschleunigen. Sollte die aktuellste Steuererklärung jedoch nicht das aktuelle Einkommen widerspiegeln – beispielsweise bei geringerem Einkommen im Vergleich zum Vorjahr – empfiehlt Kate Wood, andere Dokumente wie aktuelle Gehaltsabrechnungen zur Einkommensüberprüfung einzureichen.

Für den Standard-Rückzahlungsplan kann der Antrag direkt über den Kreditdienstleister gestellt werden. Darlehensnehmer sollten mit Verzögerungen bei der Bearbeitung rechnen, da das Bildungsministerium Ende Februar über 576.000 ausstehende Anträge für einkommensabhängige Rückzahlungspläne verzeichnete.

Was passiert, wenn Darlehensnehmer untätig bleiben?

Darlehensnehmer, die bis zur Frist keinen neuen Rückzahlungsplan wählen, werden vom Bildungsministerium automatisch in den Standard-Rückzahlungsplan oder die neue gestaffelte Version dieses Plans eingestuft. In beiden Fällen sind die festen monatlichen Zahlungen voraussichtlich höher als die Verpflichtungen unter dem SAVE-Plan. Der typische SAVE-Darlehensnehmer hat einen Darlehensbetrag von etwa 57.000 US-Dollar und einen Zinssatz von 6,7 %, so Berechnungen von Mark Kantrowitz. Dies bedeutet, dass ihre Schulden seit der Wiederaufnahme der Zinsakkumulation im August 2024 um über 2.500 US-Dollar gestiegen sind.

Zudem machen Darlehensnehmer, die im Übergangszeitraum im SAVE-Plan verbleiben, keine Fortschritte in Richtung Darlehensvergebung, weder unter den Bedingungen ihres Rückzahlungsplans noch unter der Public Service Loan Forgiveness. Abby Shafroth, Geschäftsführerin für Interessenvertretung beim National Consumer Law Center, kritisiert, dass das Bildungsministerium die Last zu stark auf die Darlehensnehmer abwälzt, anstatt sie in den nächstgünstigsten Plan zu überführen.