US-Studienkredite: Wandel, Sorgen und neue Regeln für Millionen Kreditnehmer

Die Landschaft der US-Studienkredite erlebt 2026 einen tiefgreifenden Wandel, der Millionen von Kreditnehmern betrifft. Eine aktuelle Umfrage unter über 400 Betroffenen zeigt ein breites Spektrum an Sorgen, von der drohenden Abschaffung wichtiger Rückzahlungspläne bis hin zu Ängsten vor Zahlungsausfällen und Lohnpfändungen. Während einige Kreditnehmer bereits einen Schuldenerlass erhalten oder ihre Darlehen vollständig zurückgezahlt haben, blickt die Mehrheit mit Unsicherheit in die Zukunft. Die von Präsident Donald Trump initiierte Überarbeitung der Rückzahlungsregelungen und die damit verbundenen Änderungen des Bildungsministeriums prägen das kommende Jahr.

Das Ende des SAVE-Plans und seine Folgen

Der von der Biden-Administration eingeführte SAVE-Plan (Saving on a Valuable Education), der erschwingliche monatliche Raten und einen kürzeren Weg zum Schuldenerlass versprach, steht vor dem Aus. Am 9. Dezember kündigte das Bildungsministerium eine vorgeschlagene Einigung mit dem Bundesstaat Missouri an, die das offizielle Ende des SAVE-Plans bedeuten würde. Nach gerichtlicher Genehmigung würden keine neuen Kreditnehmer mehr in SAVE aufgenommen, anhängige Anträge abgelehnt und alle derzeit eingeschriebenen Kreditnehmer in bestehende Rückzahlungspläne überführt.

Diese Entwicklung beschleunigt die ursprünglich für 2028 geplante Abschaffung und zwingt die rund 7 Millionen im SAVE-Plan eingeschriebenen Kreditnehmer früher als erwartet zu neuen Plänen mit potenziell höheren Zahlungen. Fast die Hälfte der Umfrageteilnehmer ist im SAVE-Plan registriert und beschreibt ihn als "Rettungsanker". Brenda McCoy, eine 60-jährige Kreditnehmerin, äußerte ihre Sorge: "Ich stelle mich auf eine astronomische Rechnung ein." Sarah Austin, eine Politik-Analystin der National Association of Student Financial Aid Administrators (NASFAA), warnt, dass viele Kreditnehmer mit deutlich höheren monatlichen Raten rechnen müssen, was ihre Budgets erheblich belasten könnte.

Unsicherheit beim Public Service Loan Forgiveness (PSLF)

Das Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm, das Regierungs- und gemeinnützigen Mitarbeitern nach zehn Jahren qualifizierter Zahlungen einen Schuldenerlass gewährt, ist ebenfalls von Änderungen betroffen. Über 60 Umfrageteilnehmer verfolgen derzeit PSLF und äußerten Bedenken hinsichtlich der Zukunft des Programms. Das Bildungsministerium unter Trump hat eine neue Regel finalisiert, die die PSLF-Berechtigung einschränkt.

Die neue Regel, die im Juli in Kraft treten soll, würde Arbeitgeber vom PSLF ausschließen, die das Ministerium als "illegale Aktivitäten" betreibend einstuft, die nicht mit den Ansichten der Regierung übereinstimmen. Kreditnehmer, die PSLF anstreben, fühlen sich aufgrund der Unsicherheit des Programms wie "Bauernopfer" und "Geiseln".

Drohende Zahlungsausfälle und Lohnpfändungen

Die Konsequenzen eines Zahlungsausfalls belasten viele Kreditnehmer. Ab dem 7. Januar begann das Bildungsministerium, etwa 1.000 Kreditnehmer im Zahlungsausfall über bevorstehende Lohnpfändungen zu informieren. Dies folgt der Wiederaufnahme der Inkassomaßnahmen für ausgefallene Studienkredite im Mai 2025 nach einer fünfjährigen Pause.

Über 5 Millionen Kreditnehmer befinden sich im Zahlungsausfall, der typischerweise eintritt, wenn ein Kreditnehmer mehr als 270 Tage keine Zahlungen geleistet hat. Weitere 6 Millionen Kreditnehmer sind säumig und laufen Gefahr, in den Zahlungsausfall zu geraten. Kreditnehmer im Zahlungsausfall beschreiben ihre Gefühle als "deprimiert" und "ängstlich". Betsy Mayotte, Präsidentin und Gründerin von The Institute of Student Loan Advisors (TISLA), warnt vor einem beispiellosen Anstieg der Studienkredit-Zahlungsausfälle.

Eine Lohnpfändung kann bis zu 15 % des verfügbaren Nettoeinkommens eines Kreditnehmers einbehalten. Das Bildungsministerium muss Kreditnehmern jedoch mindestens das 30-fache des Bundesmindestlohns pro Woche, also 217,50 US-Dollar, belassen. Neben Lohnpfändungen können auch Bundeseinkommensteuerrückerstattungen abgefangen und bis zu 15 % der Sozialversicherungsleistungen (Invalidität oder Rente) verrechnet werden, wobei ein Mindestbetrag von 750 US-Dollar an monatlichen Sozialversicherungsleistungen verbleiben muss.

Herausforderungen bei Parent PLUS Darlehen

Auch Parent PLUS Darlehen, die es Eltern ermöglichen, bis zur vollen Höhe der Ausbildungskosten ihrer Kinder zu leihen, sind von Änderungen betroffen. Die Trump-Administration plant, eine lebenslange Kreditgrenze von 65.000 US-Dollar pro abhängigem Studenten einzuführen. Dies würde die Fähigkeit von Eltern einschränken, die Hochschulausbildung ihrer Kinder zu finanzieren.

Einige Parent PLUS Kreditnehmer berichteten, dass sie bereits lange vor den vorgeschlagenen Änderungen mit der Rückzahlung zu kämpfen hatten. Sie zahlen oft Jahre nach dem Abschluss ihrer Kinder noch ab, während sie ihre eigenen Schulden und Ausgaben jonglieren. Viele beschreiben, dass sie mehr zurückzahlen, als sie ursprünglich geliehen haben, und empfinden die Aufnahme der Darlehen als "Fehler".

Private und staatliche Studienkredite im Wandel

Neben den Veränderungen bei staatlichen Studienkrediten jonglieren einige Umfrageteilnehmer auch mit privaten Studienkrediten. Private Darlehen haben oft höhere Zinssätze und sind nicht für staatliche Entlastungsprogramme wie PSLF qualifiziert. Die neuen vorgeschlagenen Kreditlimits des Bildungsministeriums könnten dazu führen, dass mehr Kreditnehmer auf den privaten Kreditmarkt ausweichen müssen, um Programme zu finanzieren, die nicht mehr von staatlichen Hilfen abgedeckt werden.

Steuerliche Auswirkungen der Schuldenerlasse

Eine weitere wichtige Änderung betrifft die steuerliche Behandlung von Schuldenerlassen. Eine temporäre Befreiung, die den Schuldenerlass auf Bundesebene steuerfrei machte, ist zum 1. Januar abgelaufen. Kreditnehmer, die sich ab diesem Datum für einen Schuldenerlass qualifizieren, müssen auf den erlassenen Betrag Bundessteuern zahlen. Dies könnte, je nach Höhe der erlassenen Schulden, zu einer erheblichen Steuerschuld führen. Ein Beispiel: Ein alleinstehender Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 65.000 US-Dollar und 50.000 US-Dollar erlassener Schulden im Jahr 2026 könnte seine Bundesteuerschuld um etwa 10.850 US-Dollar steigen sehen.

Diese Änderung gilt nicht für Schulden, die durch das Public Service Loan Forgiveness (PSLF) Programm erlassen werden, da diese auf Bundesebene stets steuerfrei waren und bleiben.

Was Kreditnehmer jetzt tun können

Angesichts der bevorstehenden Änderungen ist proaktives Handeln entscheidend. Robert Persichitte, ein zertifizierter Finanzplaner bei Delagify Financial, rät Kreditnehmern, sich umgehend einen Plan zurechtzulegen.

• Informieren Sie sich: Melden Sie sich bei Ihrem federal student aid account an, um zu sehen, wie Sie von den Änderungen betroffen sind.
• Budget erstellen: Wenn sich Ihre Zahlungen ändern, erstellen Sie ein neues Budget. Konzentrieren Sie sich zuerst auf kurzfristige Ausgaben, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen können.
• Rückzahlungsoptionen prüfen: Nutzen Sie das "federal student aid loan simulator tool", um andere Rückzahlungspläne zu erkunden. Der "repayment assistance plan" ist ein neuer einkommensbasierter Plan, der ab Juli für neue Kreditnehmer verfügbar sein wird.
• Prioritäten setzen: Überlegen Sie, welche finanziellen Ziele Sie verfolgen. Manchmal ist es effektiver, eine Schuld nach der anderen anzugehen, anstatt gleichzeitig Studienkredite abzuzahlen und für ein Haus zu sparen.

Experten wie Sarah Sattelmeyer von New America warnen vor "viel Verwirrung" und "holprigen" Zeiten. Eine informierte Herangehensweise ist der beste Weg, um die komplexen Veränderungen in der Studienkreditlandschaft zu navigieren.