Prognose Eigenheim-Kreditraten Januar 2025: Was Hausbesitzer erwartet

Die Zinsen für Eigenheim-Kreditprodukte wie Home Equity Loans und HELOCs (Home Equity Lines of Credit) haben in den letzten Jahren tendenziell abgenommen, was die Aufnahme von Bargeld für Hausbesitzer erschwinglicher gemacht hat. Angesichts der sich ändernden Inflation, einer bevorstehenden Sitzung der Federal Reserve und eines wachsenden Interesses an Eigenheimprodukten könnte sich dieser Trend jedoch bald ändern. Experten erwarten für Januar 2025 weitgehend stabile Raten.

Stabile Eigenheim-Kreditraten im Januar 2025 erwartet

Die meisten Experten gehen davon aus, dass die Eigenheim-Kreditraten im Januar stabil bleiben werden. HELOCs haben variable Zinssätze, die an den Prime Rate gebunden sind, welcher direkt vom Leitzins der Federal Reserve (Fed) beeinflusst wird. Da die nächste Fed-Sitzung erst Ende Januar stattfindet, wären nennenswerte Bewegungen bei den HELOC-Zinsen erst danach zu erwarten.

Aktuelle Prognosen deuten darauf hin, dass die Fed ihren Leitzins in diesem Monat wahrscheinlich stabil halten wird. Laut dem FedWatch Tool der CME Group liegt die Wahrscheinlichkeit, dass die Fed ihren Leitzins im Bereich von 3,50 bis 3,75 % belässt, bei 83 %. David Kakish, ein Experte für Eigenheimkredite bei Anchor Home Loans, erklärt: "HELOC-Raten werden sich zuerst und am deutlichsten bewegen, da sie an den Prime Rate gebunden sind."

Home Equity Loans, die langfristige Zinssätze haben, könnten eine größere Verschiebung erfahren, da sie an größere wirtschaftliche Faktoren und nicht direkt an den Fed-Leitzins gebunden sind. Kakish fügt hinzu: "Wenn die Fed Anfang des Jahres stabil bleibt, dürften die HELOC-Raten flach bis leicht niedriger bleiben. Feste Home Equity Loans werden den längerfristigen Anleiherenditen folgen, sodass diese etwas driften könnten – aber nichts Dramatisches zu Beginn." Insgesamt erwarten Experten, dass die Raten für Eigenheimprodukte, die derzeit im mittleren 7-Prozent- bis niedrigen 8-Prozent-Bereich liegen, stabil bleiben. Karri Noble, Senior Vice President of Home Equity Operations bei loanDepot, meint: "Es ist unwahrscheinlich, dass die Raten steigen werden. Sie werden eher stagnieren."

Potenzial für sinkende Eigenheim-Kreditraten

Sollte die Fed ihren Leitzins senken, könnten auch die HELOC-Raten fallen, dies würde jedoch erst gegen Ende des Monats geschehen. Feste Home Equity Loans würden länger brauchen, um zu folgen. Ein signifikanter Rückgang ist laut Kakish eher für Ende 2026 zu erwarten als direkt zu Beginn des Jahres.

Für eine Zinssenkung durch die Fed müssten sich die Wirtschaftsdaten ändern, insbesondere in Bezug auf Inflation und Arbeitsmarkt. Noble betont: "Arbeitsmarkt- und Inflationsdaten werden die größten Treiber für Home Equity Loan- und HELOC-Raten zu Beginn des neuen Jahres sein." Wenn der Dezember-Arbeitsmarktbericht und der Verbraucherpreisindex (CPI), die Anfang bis Mitte Januar erwartet werden, Anzeichen einer Abschwächung zeigen, könnten die Raten bedeutsam sinken. Diese Daten beeinflussen die fünfjährige Treasury-Rendite, an die Home Equity Loans gebunden sind, und informieren die Fed-Entscheidung vom 28. Januar.

Historisch gesehen haben HELOC-Raten, die seit Anfang 2022 aufgrund von elf Fed-Zinserhöhungen deutlich gestiegen sind (Prime Rate von 3,25 % auf 8,50 %), im letzten Jahr ihren Höhepunkt erreicht. Die Fed hat ihre Zinsen seitdem um 100 Basispunkte gesenkt. Das CME FedWatch Tool zeigt keine weiteren Zinserhöhungen als wahrscheinlich an, sondern prognostiziert stabile Raten für mehrere Monate, gefolgt von einer Zinssenkung um 0,25 % als wahrscheinlichsten Schritt für die Fed-Sitzung im Juni 2025.

Das unwahrscheinlichste Szenario: Steigende Zinsen

Ein Anstieg der Eigenheim-Kreditraten im Januar ist das unwahrscheinlichste Szenario. Rose Krieger, Senior Home Loan Specialist bei Churchill Mortgage, erklärt, dass dies "höchstwahrscheinlich eine Kombination aus einer Erhöhung des Fed Funds Rate plus einer allgemeinen Markt- und sozioökonomischen Volatilität erfordern würde."

Derzeit wird nicht erwartet, dass die Fed ihren Leitzins im Januar erhöht, und die Inflation ist laut den jüngsten Zahlen sogar leicht gesunken. Kakish merkt an: "Die Raten müssten einen überraschenden Wiederanstieg der Inflation oder eine Beschleunigung der Wirtschaft erleben, die die Fed zwingt, länger restriktiv zu bleiben als erwartet." Dieses Szenario ist zwar möglich, aber nicht das Basisszenario, das die Märkte derzeit einpreisen.

HELOCs und Home Equity Loans: Ein genauerer Blick

HELOCs sind flexible Kreditlinien mit variablen Zinssätzen, die direkt an den Prime Rate und somit an den Leitzins der Fed gekoppelt sind. Dies bedeutet, dass sich die Zinsen im Laufe der Zeit ändern können. Home Equity Loans hingegen sind in der Regel Festzinskredite, deren Raten bei der Kreditaufnahme festgelegt werden und von längerfristigen Anleiherenditen und umfassenderen Wirtschaftsindikatoren abhängen.

Angesichts der Tatsache, dass die Zinsen für Ersthypotheken in den letzten Jahren stark gestiegen sind (der 30-jährige Festzins lag zuletzt im Durchschnitt nahe 7 %), sind HELOCs für viele Hausbesitzer eine attraktivere Option als Cash-out-Refinanzierungen. Eine Cash-out-Refinanzierung würde oft bedeuten, einen niedrigen Festzins für die erste Hypothek aufzugeben, was sich wirtschaftlich selten lohnt. Der durchschnittliche Hausbesitzer verfügt über mehr als 300.000 US-Dollar an Eigenkapital, das angezapft werden könnte.

Fazit für Eigenheim-Kreditnehmer

Es ist am wahrscheinlichsten, dass die Eigenheim-Kreditraten zu Beginn des Jahres stabil bleiben, mit möglichen Rückgängen im späteren Verlauf, falls die Fed ihren Leitzins weiter senkt. In der Zwischenzeit ist es ratsam, die Inflations- und Arbeitsmarkttrends genau zu beobachten und frühzeitig mit einem Kreditberater zusammenzuarbeiten, um die möglichen Raten und Gebühren abzuschätzen.

Krieger betont: "Kreditgeber haben möglicherweise keine Kontrolle über die Raten, aber wir können Ihr Kreditprofil und Ihre Immobiliendetails überprüfen, um Sie für die besten verfügbaren Raten zu positionieren." Wenn Sie bereit sind, einen Eigenheimkredit oder eine HELOC aufzunehmen, ist es entscheidend, verschiedene Angebote zu vergleichen. Produkte, Zinssätze und Gebühren können zwischen den Kreditgebern erheblich variieren, daher ist ein Vergleich mehrerer Optionen wichtig, um das beste Angebot zu erhalten.